Seit der Gesetzesänderung bietet nur noch die private Versicherungswirtschaft einen Schutz gegen Berufsunfähigkeit. Maßstab für den Leistungsfall ist nicht die Möglichkeit, irgendeinen Beruf auszuüben, sondern eine Tätigkeit, die dem zuletzt ausgeübten Beruf entspricht. Der soziale Status des Versicherten muss also erhalten bleiben – es kann nicht passieren, dass ein leitender Mitarbeiter für einen Bruchteil seines früheren Einkommens Botengänge oder Pförtnerdienste übernehmen muss.

Gute Versicherungsbedingungen sehen den Verzicht auf eine abstrakte Verweisung vor. Der Versicherte kann also nicht auf eine neue Tätigkeit verwiesen werden, die er de facto gar nicht ausübt. Damit geht das Risiko aus der Arbeitsmarktsituation nicht mehr zu Lasten des Versicherten. Davon zu unterscheiden ist die konkrete Verweisung: Übt der Versicherte einen adäquaten anderen Beruf bereits aus, darf der Versicherer ihn darauf verweisen und die Zahlung der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente einstellen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird nicht nur als eigenständiger Vertrag, sondern auch als Zusatzklausel zu Lebens- und Rentenversicherungen angeboten. Die Zusatzdeckung garantiert zum Beispiel eine Beitragsfreistellung für die Hauptversicherung bei Berufsunfähigkeit. Der Beitrag hängt vom Beruf ab – Beschäftigte handwerklicher Berufe, zum Beispiel Fliesenleger, haben ein sehr viel höheres Risiko als Büroangestellte. Berufsanfänger zahlen oft in den ersten Jahren einen reduzierten Beitrag.